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分红险热销 保险理财也有风险

                                                  发表:2010-08-20 08:00|来源:网讯投资|作者:长宏编辑
       
 

三大投资型险种

   三大主要险种为“分红险”、“万能险”、“投连险”。

    在三大投资型险种中,万能险已节节败退,投连险则默不作声,而分红险无论是在银行柜台,还是在保险公司的网站上,都被放到了最显眼的位置,成了各家保险公司的热销产品。

    分红险的盈利性无疑要好于万能险和投连险。因为按照合同,万能和投连的投资收益主要归属于客户。缴费的稳定性和持续性方面,分红险也是绝对占优,所以从保险公司的角度,肯定是分红险更利于公司的稳定和发展。之前做万能和投连的理由,是可以借由让利给客户,快速冲高保费规模。而保费规模会影响企业排名、审核业务资格等重要事项,所以即使利润不高,保险公司也愿意做。

    三大投资险种中,投连险在投资方面最为激进,产品的收益和风险全部由客户承担,更适合于有长期投资理财需求的客户。万能险相对于投连险而言,略显保守,虽然保险公司也为客户设立了单独的投资账户,但万能险账户设有保底收益,并且随着投资的实际运作,每月公布一般情况下高于保底收益的结算利率。

    而分红险在这三大投资险种中,是最为保守的一个产品,不但具有传统保险的保底收益,而且保险公司会根据实际的投资情况为客户分红。其总体收益体现在以下两个方面:一是产品本身具有的保证收益,这部分收益是固定的,与保险公司实际投资情况无关;二是保险公司在投资过程中产生的盈余,保险公司将按一定比例,以分红的形式返还给客户,这部分收益取决于保险公司的实际投资情况。

分红险走俏

   分红保险的投资注重安全稳健。分红险资金的资产配置以固定收益类为主,如存款、国债,企业债等,同时保持适度的权益类资产配置。这样既保证了分红险的收益稳定,又能满足客户的合理预期。

    在这种金融环境中,分红险同时具有风险保障功能和收益稳健的特性,因此越来越受到普通百姓的青睐。分红险突出的特点是可以使保户在获得保障的同时保证本金的安全,并享受保险公司的专业投资收益。不论利率处于加息周期,还是降息通道,不论资本市场如何变动,分红险的收益都能保持在一定的水平。

    受近期股票市场大盘震荡、波段性操作频繁的影响,与资本市场挂钩的投连险和万能险因收益情况不明而遭受市场冷遇。分红险凭借其保障与分红兼具的特色,即便在保险理财产品销售淡季也依然热销。

    广东保监局的统计数据显示,2010年上半年,广东(不含深圳)人身保险公司各产品原保险保费收入八成贡献来自分红型产品,而一度火热的投连产品占比下降为2.15%。专家提醒,“保险理财”产品的本质应是保障,切忌把保险当成短期赚钱的工具,应走出买保险赚大钱等投资误区。

    **冷清,让与资本市场挂钩的投连险“受害不浅”。近期,**一直在2600点左右徘徊,股票、基金市场处于震荡之中,波段性操作频繁,导致与资本市场挂钩的投连险和万能险遭到市场冷遇。

    在资本市场收益情况不明的情况下,分红险虽然看起来长期平均收益率并不高,但凭借其保底收益、固定年金的魅力,让人感觉实在,吸引了众多保守型投资者。

    广东保监局的统计数据显示,2010年上半年,广东(不含深圳)人身保险公司各产品原保险保费收入投连产品占比为2.15%,万能产品比重为9.22%,而分红险的占比达81.94%。截至2010年7月30日,阳光人寿广东分公司的分红险新单保费收入为73亿元,同比增长491%,增速是万能险的20倍。

理财型保险产品集中风险

   专家提醒,2010年以来分红险快速发展,普通寿险产品占比大幅下降,致使产品过于集中,这种过快的结构调整要防止反弹。一些公司短期分红险的保费收入占比很高,弱化了分红险的长期储蓄功能,加大了保险公司期满给付高峰的资金压力,亟待引起关注。

  理财专家说,保险业在中国发展的时间不长,理财型保险更是近年才面市的。许多投保者的保险保障意识及理财观念还不成熟,在投保方面需要走出以下误区:

  误区一,把保险当成短期赚钱的工具。平安保险广东分公司资深代理人苏雅丽说,买保险买的是长期保障,保险理财产品不适合被用作三五年以内的短期投资。如果购买分红型或万能型的保险理财产品后,短期内退保,累积的红利也不多,那就有可能遭受资金损失。

  误区二,分红险一定分红。投保者对分红险的认识仍有待提升,要充分认识到分红险不一定分红这一关键问题,不宜将分红险视作投资品,面对市场变化,要理性分析判断,从而避免当保险公司给出的实际红利与预期偏离较大时引起的退保损失。

  误区三,优先给孩子买保险。友邦保险广东分公司企业传播部经理张峻说,在投保资金不充裕的情况下,应该优先给担负家庭主要经济责任的人买保险,这样才能避免家庭经济支柱倒下时,家庭再无资金来源和生活保障。

  误区四,把投保当作一次性的投资和一劳永逸的决策。事实上,人们在保险方面的需求会随着个人、家庭和经济形势的发展而改变,需结合自身理财规划和财务目标选择及时调整。

   

   

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